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REER vs CELI : vos conseils en épargne
Quand vient le temps de placer son argent, il est naturel de se demander quel mode d’épargne est le plus judicieux.
Une bonne épargne vous permet de faire des économies, tout en faisant fructifier votre patrimoine! Vous vous questionnez entre un REER et un CELI? Ces deux options d’épargne sont populaires, pour leurs avantages fiscaux.
EB Conseil Fiscal inc., cabinet de comptables et fiscalistes agréés à Montréal, vous conseille sur les différents types d’épargne à votre disposition. Ensemble, nous déterminons l’option la plus adaptée à votre profil, avec deux objectifs : vous faire économiser au maximum, et faire fructifier vos fonds.
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REER vs CELI
Choisir entre un REER et un CELI
Pour faire son choix entre un REER et un CELI, il est important de bien connaître les deux dispositifs.
Pour rappel, le REER, ou Régime enregistré d’épargne-retraite, est un programme conçu pour vous permettre d’épargner pour la retraite. Il sert donc surtout à anticiper cette phase de vie, ou pour les projets à long terme comme la construction d’une maison ou une reprise d’études.
Le CELI, compte d’épargne libre d’impôt, servira plutôt à couvrir toutes sortes de dépenses, telles que des vacances ou des frais imprévus. Il peut néanmoins aussi être utilisé pour l’achat d’une maison.
Ces deux options de placements comportent un certain nombre d’avantages, notamment en termes de fiscalité. Tous deux sont en effet à l’abri de l’impôt.
Ainsi, le REER permet de remettre à plus tard l’impôt sur les sommes placées. Vous ne serez donc imposé⋅e qu’au moment du retrait. Pour le CELI, comme son nom l’indique, tout rendement généré par un placement ne sera pas imposable.
Chaque compte peut ainsi vous faire économiser considérablement. Le tout est de comprendre ce qui les différencie!
REER vs CELI
REER vs. CELI : les différences entre les deux dispositifs
D’abord, il est nécessaire de percevoir un revenu pour pouvoir cotiser à un REER. Ce qui n’est pas le cas du CELI. Le plafond annuel de cotisation pour le REER est déterminé par votre revenu : il équivaut à 18% de ce dernier.
Ensuite, comme mentionné précédemment, votre REER servira plutôt comme revenu de retraite, en complément de votre rente. Le CELI, en revanche, peut être utilisé pour différents projets à plus court terme, comme un voyage ou des réparations à effectuer dans votre logement.
Sachez également que si les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, ce n’est pas le cas pour les cotisations à un CELI. Ainsi avec le REER, vous pouvez déduire les cotisations du revenu indiqué dans votre déclaration de revenus. Ceci n’est pas possible avec l’autre dispositif d’épargne.
Par ailleurs, comme nous vous le disions plus tôt, les retraits du REER sont imposables, contrairement au CELI qui est libre d’impôt.
Enfin, les limites d’âge ne sont pas les mêmes pour cotiser à un REER ou à un CELI. Il n’y a pas de minimum d’âge pour un REER, tant que vous percevez un revenu, mais il faut être âgé d’au moins 18 ans pour ouvrir un CELI. Le REER fixe également la limite maximum pour cotiser à 71 ans.
REER vs CELI
Les facteurs à considérer pour un choix éclairé
Après ces clarifications vient le moment du choix entre REER et CELI. Pour prendre la bonne décision entre ces deux programmes, plusieurs paramètres sont à prendre en compte :
- Votre âge : plus vous approchez de la retraite, plus cotiser à un REER sera avantageux. Un CELI sera idéal pour les jeunes travailleurs⋅euses ou les familles aux mille projets;
- Votre projet : souhaitez-vous épargner significativement pour votre retraite? Acheter une maison? Reprendre vos études? Un REER est vraisemblablement plus adapté. Si vous prévoyez plutôt de partir en vacances ou de faire repeindre la cuisine, misez sur un CELI;
Vos revenus : en fonction de vos ressources, il se pourrait qu’une option soit plus intéressante qu’une autre. Bien-sûr, il est également possible de cotiser aux deux dispositifs.
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EB Conseil Fiscal inc., c’est un cabinet de comptables et fiscalistes agréés à Montréal. Nous vous accompagnons sur toutes les thématiques liées à l’épargne, dont le RAP ou le prêt REER.
Pour vous aider à choisir entre un REER et un CELI, venez nous rencontrer! Nous mettrons notre expertise à votre service en étudiant vos objectifs, votre situation et vos possibilités. Ensemble, nous trouvons les réponses adéquates à vos besoins en matière d’épargne et de placements.